هناك العديد من طرق حساب وثيقة التأمين المختلفة ويعتمد ذلك على ما يتم طلبة من وثائق التأمين وعلى نظام العمل بكل شركة تأمين , وهناك العديد من وثائق التأمين التى يتم احتسابها بطرق مختلفة ومنها ( وثائق التأمين على الحياة – والتأمين على السيارات -والتأمين على المنشأت – والتأمين الصحى )
عناصر الموضوع
معلومات هامة قبل عمل وثيقة تأمين :
قبل اقدامك على عمل وثيقة تأمين بأى غرض لابد من أن تعرف بعض المصطلحات لتتجنب الوقوع فى أخطاء شائعة نتيجة خلط المفاهيم بما يخص وثائق التأمين المختلفة ونرصد أهم المفاهيم والبنود
المؤمن عليه : هو الشخص الطبيعى أو الاعتبارى ( كالشركات )والذى يرغب فى الحصول على وثيقة تأمين لغرض ما
المؤمن : هى الشركة المرخص لها بمزاولة نشاطات التأمين وإعادة التأمين
نوع التغطية التأمينة : هل تأمين على الحياة ام العقارات أم الشركات والمصانع أم التأمين الصحى وغيرها , وايضا وصف دقيق لحدود التغطية هل شاملة ام جزئية , بمعنى عند التأمين على المنشأت هل التأمين ضد المخاطر ككل مثل السرقة والحريق وغيرها , ام التأمين يشمل بند واحد مما سبق حيث أن الإلمام بذلك عند التقدم بطلب التأمين، يسهل على شركة التأمين معرفة التغطية المناسبة لمقدم الطلب
المام ببنود الوثيقة : من أهم الملاحظات الواجب الأخذ بها من المؤمن علية الأطلاع على الشروط والبنود الواردة بوثيقة التأمين وفهمها فهم كامل
وثائق التأمين على المبانى الجديدة كشرط لتراخيص بالبناء :
منظومة البناء الجديدة أقرت ضرورة وجود وثيقة تأمين على المبانى الجديدة قبل الانشاء كشرط لاصدار التراخيص الخاص بالعقار وأهم شروطها :
– ضرورة الحصول على وثيقة تأمين للعقار حال تجاوزت قيمة الأعمال المطلوب ترخيصها مليون جنيه.
– وثيقة التأمين شرط اساسى لاصدار ترخيص البناء أو البدء في التنفيذ للأعمال التي تبلغ قيمتها مليون جنيه فأكثر أو المبنى المكون من أربعة طوابق فأكثر
– هناك استثناء ويستثنى لأعمال التعلية التي لا تجاوز قيمتها ٢٠٠ ألف جنيه لمرة واحدة ولطابق واحد
– وتغطي وثيقة التأمين المسئولية المدنية للمهندس والمقاول عن الأضرار التي تلحق بالغير بسبب ما يحدث بالمباني والمنشآت من تهدم كلي أو جزئي وذلك بالنسبة لما يلي:
– الحد الأقصى لما يدفعه المؤمن بالنسبة للأضرار التي تلحق بالغير مبلغ مليوني جنيه عن الحادث الواحد، على ألا تتعدى مسئولية المؤمن قبل الشخص الواحد عن الأضرار مبلغ مائة ألف جنيه.
– على ألا يجاوز القسط 0.2% (أثنان من عشرة في المائة) من قيمة المبنى، ويحسب القسط على أساس أقصى خسارة محتملة وذلك بالنسبة للمشروعات ذات الطبيعة الخاصة والتي يصدر بها قرار من الوزير المختص بالإسكان بالاتفاق مع الوزير المختص بالتأمين.
وثيقة التأمين الشاملة سواء صناعية او فندقية او تجارية :
تشمل هذه الوثيقة تغطيات الحريق و الاخطار الإضافية و السطو ,كذلك أفعال خيانة الأمانة و السرقة بالإكراه وكسر الزجاج , بالاضافة الى عطل الآلات و فساد المخزون, وما يسببه ممارسة الأنشطة المختلفة المتعلقة بالمكان المؤمن عليه .أو وقف العمل والخسائر المترتبة عليه ويمكن حساب قيمة التعويض كالاتى :
(قيمة محل التأمين الثابت بوثيقة التأمين ÷ إجمالي قيمة محل التأمين الموجود فعلياً وقت الحادث × قيمة الأضرار الناتجة عن الحادث = قيمة التعويض المستحق
وثيقة التأمين ضد أخطار الممتلكات :
تمنح هذه الوثيقة تغطية شاملة و متكاملة للوحدات الصناعية أو الممتلكات التجارية -… الا إذا تم استثناء شىء .
كما يمكن إضافة بعض التغطيات لتلبية جميع احتياجاتك من ضمنها عطل الالات ، فساد المخزون ، فقد الايراد/ خسارة الأرباح ، فقد الايجار ، المسئولية المدنية تجاه الطرف الثالث بما في ذلك المسؤولية تجاه الملاك المستأجرين / مسئولية المستأجرين تجاه الملاك .
و كذا يمكن إضافة توسعيات للتغطية مثل نفقات إزالة الحطام الناجمة عن الخسائر أو الأضرار التي لحقت بممتلكات المؤمّن عليه – نفقات إطفاء الحريق – رسوم الاستشارات الهندسية والقانونية والمسؤولين عن عمليات المسح والاستقصاء والمهندسين
ويختسب قيمة التعويض كالاتى
(قيمة محل التأمين الثابت بوثيقة التأمين ÷ إجمالي قيمة محل التأمين الموجود فعلياً وقت الحادث × قيمة الأضرار الناتجة عن الحادث = قيمة التعويض المستحق).
حساب وثيقة التأمين على الحياة:
هناك عوامل تحدد احتساب قيمة وثيقة التأمين على الحياة وهى :
-كلما كبر عمر المؤمن عليه كلما قلة قيمة الوثيقة التامينية
يتوقف كذلك حساب سعر وثيقة التأمين حسب خطط الاشتراك التي يرغب العميل في اختيارها.
– إصابة المؤمن عليه بأمراض مزمنة أو أمراض تؤدى الى الوفاة يجعل ثمن الوثيقة التأمينية على الحياة أقل
– يرتفع سعر الوثيقة التأمينية عند وجود المؤمن عليه فى بيئة عمل ذات خطورة
– كلما زاد عدد المستفدين من الوثيقة التأمينية يكون سعر التأمين أعلى
حساب وثيقة التأمين على السيارات
العديد من العوامل تساهم فى حساب الوثيقة التأمينية على السيارات ومنها :
– ترتفع سعر الوثيقة التأمينة بنسبة 20% اذا كان المؤمن عليه حصل على رخصة قيادة من سنة فقط
– يتم حساب وثيقة التأمين بشكل أعلى اذا وجد لدى المؤمن عليه تاريخ سابق من الحوادث والتعديات والمخالفات المرورية
– معيار حداثة او قدم السيارة كموديل يؤثر على حساب قيمة الوثيقة التأمينية لهذا فإن شركات التأمين تطلب قيمة تأمين على السيارة الحديثة أكبر من السيارات الأخرى.
– تمتع السيارة بعوامل وانظمة امان يقلل من تكلفة حساب الوثيقة
– بالاضافة الى نسبة التحمل التى يدفعها المؤمن عليه
حساب وثيقة التأمين الصحي:
يؤثر عليها العديد من العوامل :
يجب تحديد نوع الوثيقة هل هى للشركات أم الافراد؟ وكذلك والمزايا التى يحصل عليها المؤمن عليه بالاضافة الى التغطية التأمينة كلما زاد عدد التخصصات المرضية التى بالوثيقة زادت قيمتها , ايضا هل التأمينسارى داخل حدود الدولة أم خارجها
هل التأمين مخصص للأفراد أم للشركات، لأن كل نوع من النوعين له أسعار وكذلك فئات اشتراك مختلفة.
نسبة التحمل التي تقع على عاتق صاحب الوثيقة يكون لها دور مهم في حساب قيمتها، وهي النسبة التي يقوم بتحملها العميل في حالة حدوث أي أمر من المتفق عليه في عقد الوثيقة